定义:信用额度可被视为在银行或其他金融机构开立的循环帐户。它允许借款人(客户)提取所需金额作为贷款,部分或全部,不超过协议中提到的给定的最高限额。信用额度的主要特点是,利息只按借款人提取的金额计算,而不按总信用额度计算。
另一个基本特征是信贷额度的利率随时都在变化。然而,与其他贷款相比,偿还本金金额相当灵活和宽松。
内容:信用额度(LOC)
例子
先生计划整修他的房子。他的室内设计师B女士为此提出了1万美元的预算,并告知费用可能会略高于建议。A先生找到他的银行,申请了价值12000美元的信贷额度。
由于他有良好的信用评分和良好的财务记录,银行同意向他提供最高限额为12000美元的信贷额度。双方在协议上都提到了提取金额的10%的利率。
A先生最初提取了$2K。因此,利息只对他每月支付的这笔钱征收。过了一段时间,他又离开了6000美元;现在的福利总额为8000美元。
与其他贷款不同的是,在A先生完全提取这笔钱之前,银行不会对1.2万美元收取利息。
小企业获得信贷额度的必要条件
一个业务信贷额度在经济不景气时难以满足日常开支的小型企业实体中是很常见的。让我们快速浏览一下使用业务LOC的以下要求:
银行账户:贷款机构要求提供借款人或经营单位的银行账户信息。这是通过分析欠款、拒付支票的历史、平均余额、每月现金流等来判断公司是否有能力偿还贷款。
信用评分或信用报告:除信用评分外,贷款机构还需要企业的信用报告,以防出现企业LOC。这些报告是由信用机构通过跟踪这些公司的贷款申请及其批准和拒绝状态来编制的。
金融机构在批准业务许可前,利用这些信息查明个人或公司的信誉度。
金融历史通常情况下,贷款机构只允许提供两年或两年以上财务报告和报表的公司获得LOC。这些包括银行对账单、所得税申报表、资产负债表等。
信用额度的种类
信用额度是金融机构提供的另一种债务工具,以各种方式为客户提供便利。它们是根据两个特征分类的;一种是抵押品,另一种是独特的特性。下面让我们详细了解每一个类别:
以抵押品为基础
根据借款人向贷款机构保留或抵押抵押品的需要,信贷额度可分为以下几类:
有担保信贷额度:担保LOC实质上需要抵押品或担保。这包括储蓄帐户余额、存单、物业或其他贵重物品,供贷款机构抵押使用。
这种存放地的利率通常很低。如果不能还款,借款人甚至可能失去存放在贷款人的抵押品。
无担保信用额度:无担保存单不需要借款人提供任何此类抵押品,因此其利率相对较高。
在其他特征的基础上
每个LOC都有一些特点,以适应借款人的要求。根据这些特征,直线控制线可分为以下几种类型:
个人信用额度:个人授权书是一种无担保形式的授权书,由个人持有以支付结婚费用、差旅费用、透支保障等。
房屋净值信贷额度(HELOC): HELOC是一种有担保的LOC,个人抵押其房屋作为抵押品,其LOC上限可达房屋市值的75-80%。
需求信贷额度:在这种类型的存单中,贷款人可以根据自己的要求随时要求还款。此外,借款人应该根据贷款人的要求支付金额。这可以是有担保的LOC,也可以是无担保的LOC。
证券支持信贷额度(SBLOC)这是一种特殊的有担保的需求LOC。在这里,贷款人可以在证券(作为抵押品)的50-95%之间使用限额,而借款人不能用这个数额在股票市场交易。如果借款人的投资组合的价值低于指定的LOC限额,贷款人可以要求偿还。
业务信用额度:营业实体为满足其营运资金要求而持有的营业保证金,称为营业保证金。贷款人在允许LOC之前,对企业的财务状况、盈利能力、信用报告、市值等进行评估和分析。
学生信用额度:学生学分是学生为支付中学以上教育费用而取得的学分。例如招待费、餐费、书费、文具费、交通费和学费。
信用额度的使用
个人或企业可以通过多种方式有效利用信用额度来满足其财务需求。以下是一些好处:
- 透支保护:将授信额度与银行账户挂钩,可防止借款人在支票结算、ATM取款、电汇等情况下账户余额不足而产生巨额透支费用。
- 营运资金需求例要估计一个新开办的企业所需的流动资金是困难的。因此,诸如在末日日应付日常开支或为大订单投资一笔资金购买原材料等问题都可以通过LOC解决。
- 应急资金:在意外情况下,如医疗紧急情况,个人LOC可以被证明是救命稻草。
- 结婚费用备用:信用额度是作为结婚时所需的较低利率的多余资金的备用选择。这是有成效的,因为结婚费用通常是不确定的,而标准贷款的成本对借款人来说要高得多。
- 家里装修:业主可按要求提取按揭贷款金额,并按借款金额支付利息,便可使用按揭贷款金额进行房屋装修。
- 购买汽车就像信用卡一样,信用额度也有助于赊购汽车或其他耐用品。
信用额度的好处
与其他债务工具不同,LOC为借款人提供多重利益。其中一些具体说明如下:
- 便捷转账在信用额度中,资金可以很容易地转移到银行账户,并通过借记卡方便地提取。
- 仅按使用金额收取利息:与其他信贷方式相比,信贷额度的利息较低。这是因为,与其他贷款不同的是,借款人不需要支付全额贷款的利息。
- 低分期付款。:可通过小额、简易的每月分期付款(EMI)偿还物业契据。如果借款人缺钱,他/她只能支付当月的利息。
- 灵活的还款:除了提款的灵活性外,LOC亦透过分期付款提供方便的还款选择。
- 没有抵押品:无担保贷款存单方便借款人在没有任何抵押品或担保的情况下使用贷款。
- 没有隐藏的费用:定期存单允许经常提取资金,而不收取任何额外费用。
- 不受限制的现金取款:借款人,即个人或公司,可随时提取所允许的LOC限额内的款项;因此,可以确保雨天或紧急情况下。
信用额度的缺点
LOC也有一些缺点,这使得它有时不适合使用。具体如下:
- 浮动利率:根据中央银行的指导方针,信贷额度的利率会随着货币政策的变化而变化。这些浮动利率可能使借款人承担额外的债务。
- 不可预知的付款频繁的提款有时会导致债务丢失,月底的还款金额也无法预测。
- 收费:贷款机构收取各种费用,例如每月的服务费和设立存放证的费用,这可能会给借款人带来经济负担。
- 冲动消费借款人可能滥用信贷额度,进行难以偿还的不必要支出,从而陷入困境。
结论
最终,信贷额度是一种循环信贷工具,最终会给借款人带来财务负担。然而,它是一个理想的选择,谁有支付能力或固定收入,甚至小型企业。
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