定义支票截断系统是一种利用磁性墨水字符阅读器(MICR)的数据和票据的扫描图像,方便以电子方式处理支票的安排,而不涉及金融票据的任何实物交换或移动。
截断,正如我们所知,指的是过程的缩短,因此,CTS减少了处理支票支付的时间。
为了更好地理解支票截断系统的工作原理,我们必须经过以下CTS流程:
各方
要理解CTS是如何运作的,我们必须了解参与其中的各方。支票删减制度主要涉及以下三个方面:
- 提示银行在整个CTS过程中代表收款人的银行被称为提示行。通常,提示行是收款人持有账户的银行。我们也可以说,服务银行通常代表CTS中的收款人。
- 付款人银行付款人是有支付责任的人,因此付款银行是代表付款人并有责任代表他/她支付的银行。
- 票据交换所:结算所在上述双方,即提示行和付款行之间起联系作用,以确保支票交易的议付毫不费力。
内容:支票删减系统(CTS)
银行参与方式
银行可以通过四种方式参与支票截断系统。具体如下:
- 直接加入:在满足在结算银行开立结算账户等所有参加CTS的必要条件后,银行即可成为CTS的直接成员。
- 间接会员:为了间接参与,一些银行利用其他银行的CHI基础设施来执行CTS活动,即使在拥有它们的捕获基础设施之后。
- Sub-Membership:在附属会员方面,银行可在结算所的直接会员下加入附属会员,并使用其CTS基础设施。
- 服务机构:有些银行使用由服务局设立的捕获基础设施,即由供应商与第三方银行合作使用其CHI基础设施的服务。
支票截断系统的过程
支票截断系统是一种逐步简化传统支票结清方式的过程。以下是CTS的系统程序:
在最后一步,付款银行在彻底检查数据和图像后,可以接受支票,并进一步进行支付。
或者,它甚至可以因为各种原因拒绝数据,比如签名不匹配和信息不完整,通过相同的过程以相反的顺序将文件返回给提交银行。
以下是有关各方在执行支票删减制度时所履行的一些基本职能:
支票托收:银行分行最初接受客户的支票,然后将这些累积的票据送到服务银行。
数据的捕获:在服务银行,与支票有关的基本信息,包括支票号码。、MICR码、付款人姓名等,连同支票的扫描图像一起保存。然后,这些数据通过安全的票据交换所接口发送到票据交换所。
资料保安:通过PKI (Public Key Infrastructure)保障数据安全。此外,在将信息和支票图像转移到票据交换所(从那里发送到付款行)时,这些数据经过加密并由提示行正式签名。
票据交换所接口: CHI是连接付款行和提示行之间的数据传输和便利的网关。
表示清算:清算所对数据进行分析,确定结算金额。
付款的处理:然后将数据和图像转送付款行处理。如果支票因某种原因被拒绝,付款行将数据返回给清算所,然后通过返回清算环节返回给提示行。
完成周期:在成功执行表示清算和返回清算会话后,即在支付处理或数据返回后,该过程完成。
MICR在支票截断系统中的作用
MICR,即磁性墨水字符阅读器,在CTS中广泛使用,以识别印刷在用于支票的特定固定纸上的数据。MICR规定了银行在设计支票工具时需要遵循的具体准则。
支票必须具备下列特点:
- 浅背景色,以突出文字打印在它。
- 银行必须避免使用极具创意或艺术性的设计和小字母。
- 单字、徽标或全息图应该在前面,并立即可见。
- MICR在处理支票后产生的数据通过被称为清算所接口的网关在双方之间交换或转入或转出。
- MICR能够自动修复它检测到的数据略有不清楚,以产生更好的输出。
支票删减制度的好处
CTS对银行有多重优势。此外,它还修改了传统的支票结算流程,节省了银行工作人员的时间和精力。以下是CTS对银行的一些好处:
客户服务
顾客是任何企业的生命线。因此,在银行业,增强自身的经验也是必不可少的。在这方面,CTS有以下目的:
- 延长截止时间:顾客可在较长时间内将支票存入银行。
- 减少通关的时间限制:由于CTS,支票结算的时间大大缩短了。现在,支票可以在24小时内支付。
- 轻松恢复信息:由于资料是以电子形式储存,因此如有需要,可随时查阅。
运营效益
随着技术的进步,每个行业都在变得更快;因此,CTS亦以以下方式简化银行处理支票及付款的程序:
- 没有要求的MICR数量编码:银行无需在CTS中对MICR中的支票金额进行编码,省时省力。
- 没有和解差异: CTS通过让MICR和图像数据消除对帐差异,实现了支票的迅速和同时处理。
- 防止支票遗失、篡改或被盗:当支票以电子形式而不是实物形式传送时,支票被放错地方、被伪造或被偷的机会就减少了。
商业利益
凡是手工完成的工作,都要在文书工作和文具上花费大量资源。中旅通过以下方式减轻银行负担:
- 降低成本纸质仪器从一地到另一地的实际转移涉及到特定的成本,这已被CTS的使用所消除。
- 加强银行流动性管理:通过实施网格CTS,由特定网格的结算所对来自不同银行的支票进行分类。如CTS金奈系统,该系统清算迈索尔和普杜切里的支票,以节约成本和管理运营中的流动性。
提供防止欺诈机制
CTS是一种非常安全、先进的自动支票结算方法。为避免欺诈活动,CTS提供以下附加福利:
- MICR拒绝修复标志:在CTR下采用MICR拒修技术自动纠正错误,提高数据质量。
- 降低数据或图像操作的风险:使用加密和数字签名,可减低任何操纵或伪造的风险。
- 提高安全性和自动化: PKI保证了整个CTS过程的数据安全。CHI提供了所有数据的自动传输。
支票截断系统所涉及的风险
支票截断系统有很高的风险。在CTS中,支票是手工检查的。这可能会导致拒绝真正的支票,作为过度判断的结果;或不小心承兑假支票。甚至签名的验证也可能面临类似的问题。
法律问题
清算所不会因任何欺诈或伪造行为而受到指责,因为它的存在是为了促进交易。它主要通过MICR数据发挥作用,充当传输图像的媒介。
CTS中的提示行可以通过分析支票的明显特征来验证支票的可信度。
根据《票据法》的规定,付款银行有权获得支票的详细说明和实物票据,以便进一步核实。
留言回复